相信同學(xué)們都有在支付寶中的螞蟻花唄都不陌生吧，幾乎身邊使用支付寶的同學(xué)都會(huì)使用它，不過(guò)作為一名CFAer我們應(yīng)該怎樣的合理的使用它來(lái)進(jìn)行消費(fèi)呢？

CFAer應(yīng)該如何合理消費(fèi)？

朋友身邊的一個(gè)做財(cái)務(wù)的同事，月薪8000元，辦了9000元的美容卡、每月打車(chē)1300元、租房4300元，畢業(yè)2年多，信用卡都欠了8、9萬(wàn)左右了，家里還要時(shí)不時(shí)貼補(bǔ)。

你們的第一反應(yīng)一定是：“這個(gè)人家里是不是很有錢(qián)？”

朋友卻說(shuō)：“哪有，就是普通的工薪階層，父母都退休了，又找了一份工作。”

對(duì)于這樣的行為，小編并不認(rèn)可，因?yàn)檫@會(huì)讓生活失去控制。就像這個(gè)做財(cái)務(wù)的同事，每個(gè)月都光想著如何才能還錢(qián)了，連工作都變得很焦慮，還幻想找一個(gè)有錢(qián)的男朋友就萬(wàn)事大吉，這樣過(guò)度的“奢侈”和亂花錢(qián)的習(xí)慣是很難改掉。

中國(guó)是全球儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家之一，但是美日曾經(jīng)經(jīng)歷的問(wèn)題也同樣擺在眼前，這些年我們耳邊也開(kāi)始響起“過(guò)度消費(fèi)”和“掏空儲(chǔ)蓄”的警告。年輕一代已習(xí)慣并且鐘愛(ài)提前消費(fèi)。國(guó)內(nèi)信貸消費(fèi)正從，以往的“低頻偶發(fā)性消費(fèi)”，轉(zhuǎn)向“高頻經(jīng)常性消費(fèi)”。

最近三年里，每名用戶(hù)的年均下單次數(shù)呈逐年上升趨勢(shì)。分期樂(lè)的數(shù)據(jù)顯示2015年平均為7.15次；2016年平均為10.59次；2017年平均為11.19次。其中，20-30歲人群是分期消費(fèi)主力，90后占比86%。

企鵝智庫(kù)去年發(fā)布的數(shù)據(jù)，“月光族”95后占比達(dá)到15%，在所有人群中最高。作為對(duì)比，90后“月光族”占比13%，80后“月光族”占比4%，70后“月光族”占比6%。NewtonFashionMBA的報(bào)告，90后消費(fèi)金額同比增長(zhǎng)73%，遠(yuǎn)高于70、80后，增幅達(dá)70后的近兩倍。

正在成為消費(fèi)主力的90后，帶上了新時(shí)代的標(biāo)簽，“活在當(dāng)下”。但是這也帶來(lái)了超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)的負(fù)面新聞。媒體上鋪天蓋地的新聞，大學(xué)生因?yàn)榻栀J而陷入窘境不惜鋌而走險(xiǎn)。

而實(shí)際上，如果消費(fèi)者滿(mǎn)足“理性人假設(shè)”的話(huà)，分期消費(fèi)和借貸消費(fèi)有平抑賬單的功效。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，很少有人因?yàn)榻?jīng)常性開(kāi)支，比如水費(fèi)、電費(fèi)、房租、電話(huà)費(fèi)陷入困境。因?yàn)槿藘A向于在自己的收入中一開(kāi)始就為經(jīng)常性開(kāi)始預(yù)留份額，而讓人陷入困境的，往往是計(jì)劃外的一次性大額支出。

分期消費(fèi)其實(shí)增加了開(kāi)支的計(jì)劃性，減少了激情消費(fèi)的可能，同樣是3000元的手機(jī)，如果是一次性花掉你現(xiàn)有的賬戶(hù)結(jié)余，那么你花掉這筆錢(qián)的心里門(mén)檻就會(huì)很低。但是如果是250元分?jǐn)偟侥阄磥?lái)一年的賬單里，你每個(gè)月都會(huì)為這筆開(kāi)支付賬，這反而會(huì)增加你對(duì)自己財(cái)務(wù)狀況的敏感。

所以借貸和分期并非洪水猛獸。比如雅思、托福之類(lèi)的語(yǔ)言培訓(xùn)，財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)或CFA等技能培訓(xùn)，或是健身、理療等健康管理，都是在用未來(lái)的個(gè)人收入，投資現(xiàn)在的自己。甚至旅行和游學(xué)，一件有設(shè)計(jì)感和質(zhì)感的入門(mén)級(jí)奢侈品，也能拓展你的交際圈提升你的職場(chǎng)信心。

只要你認(rèn)真計(jì)算過(guò)自己的賬單，大額消費(fèi)是不足為懼的。90后極其看重信用，比如在螞蟻花唄《2017年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》，從花唄預(yù)支了消費(fèi)后，有99%的人都能夠按時(shí)還款。

老編輯曾經(jīng)在微博上提出過(guò)一個(gè)公式，年輕人最好的消費(fèi)方式就是把1萬(wàn)塊錢(qián)存在馬爸爸那里（余額寶），然后再馬爸爸那里（花唄分期）把這一萬(wàn)塊錢(qián)花掉。這樣你提前用消費(fèi)獲得了生活品質(zhì)的提升，又有一萬(wàn)元的資產(chǎn)可以防止突然到來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

比如，換房時(shí)的押一付三。

年輕人在消費(fèi)過(guò)程中有太多的觀(guān)念需要培養(yǎng)，比如商品的“殘值率”和“價(jià)格曲線(xiàn)”。前者會(huì)讓你知道銷(xiāo)售閑置商品和嘗試使用二手商品。用戶(hù)更想要的是使用權(quán)，而不在意所有權(quán)。后者讓你知道應(yīng)該在什么時(shí)候入手今年最想要的大件，比如雙11用十二期免息分期購(gòu)買(mǎi)iPhone，而不是新機(jī)剛發(fā)布的時(shí)候。

“延遲滿(mǎn)足”克制自己的欲望，放棄眼前的誘惑，獲得更大的享受。心理學(xué)家Schneider&Lysgaard以花錢(qián)方式作為問(wèn)題（如，你得到一大筆獎(jiǎng)金，約2萬(wàn)元，你會(huì)如何花，全部消費(fèi)還是積攢起來(lái)？）研究了15000名高中男生的延遲滿(mǎn)足能力。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，出身于中等社會(huì)階層的被試比來(lái)自于低等社會(huì)階層家庭的被試更愿意延遲滿(mǎn)足，即做出攢錢(qián)決定的人數(shù)更多。

認(rèn)識(shí)和掌握金錢(qián)的規(guī)律，可以讓生活變得更高效，消費(fèi)本身并不是壞事，也不是讓你壓抑自己的欲望。你不能控制自己什么時(shí)候會(huì)想來(lái)一次說(shuō)走就走的旅行，但是你可以規(guī)定自己一年來(lái)幾次“說(shuō)走就走”。

一旦年輕人學(xué)會(huì)了自由支配的自己的消費(fèi)，那么他就獲得了某種意義上的“財(cái)商”。財(cái)富自由之路從來(lái)不是抓住風(fēng)口一飛沖天的機(jī)會(huì)主義，而是平衡自己的能力與欲望。

財(cái)商就是在投資的決策過(guò)程中，能平衡好資金量、風(fēng)險(xiǎn)和周期三個(gè)要素。你有多少錢(qián)，你多久之后需要回報(bào)，每年的回報(bào)率是多少。大部分人對(duì)此沒(méi)有什么概念，這就是他們一邊對(duì)銀行定期存單的收益嗤之以鼻，一邊卻會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融和電子貨幣割了韭菜。

因此除了“京滬永遠(yuǎn)漲”，“國(guó)家應(yīng)該管一管”之外，包括財(cái)務(wù)人在內(nèi)，要了解更多關(guān)于財(cái)富的常識(shí)和故事，養(yǎng)成更多投資和消費(fèi)的觀(guān)念，這是通往自由的唯一道路。

在這里小編建議，我們處于什么樣的人生階段，就過(guò)什么樣的生活。可以有抱負(fù)，有壓力，但不能失控。有計(jì)劃地借還信用卡和合法的小額貸都是可行的，畢竟誰(shuí)都會(huì)有一時(shí)之需，而這些東西的誕生也促進(jìn)了人均GDP的增長(zhǎng)。

千萬(wàn)別圖一時(shí)的爽快，而讓人生變得壓力焦慮和失控。

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